很多朋友在买保险的时候，都面临一个问题：看不懂保险合同。

众所周知，买保险就是买合同，如果自己看不懂合同，面对销售人员滔滔不绝的讲解，自己不免心中忐忑，半信半疑。

可是真把合同条款拿来了，密密麻麻的黑字，看一会儿就觉得天旋地转，再加上好多名词根本不懂什么意思，没有耐心的，直接当“天书”给就扔垃圾桶了。

今天我们就一起来聊一下怎么看保险合同，保险合同真有那么“难看”吗？

各种“期”

保障范围和保障内容

理赔

责任免除

1、各种“期”

这里说的是保险产品的“犹豫期”、“等待期”“保障期”“中止期”“复效期”和理赔报案时期等，

比较常见的是等待期、犹豫期和保障期。

犹豫期：可以理解为“无理由退款期”，在犹豫期内退保，可以获得自己缴纳的全额保费。一般重疾险的犹豫期都为15天，意外险的犹豫期一天，医疗险的犹豫期常见为7天。

等待期：又叫“观察期”是保险公司为了避免有人恶意带病投保，设置的一个“观察”期限。在等待期内出险是无法获得理赔的。

一般重疾险的等待期为90天或者180天，意外险的等待期三五天，有的产品甚至没有等待期，医疗险的等待期常见30天，有的产品是90天。

保障期：保障期就是这款产品能选择保障多少年的，有的产品可以保终身，有的只能保定期，像意外险和医疗险，都只能保一年。

2、保障范围和保障内容

2.1 产品类型

很多人在不同的渠道咨询保险时，关注的重心都是“保费”。

“为什么同样是重疾险，价格却相差这么多？”这就要看产品的类型了。有的重疾险只保重大疾病，俗称“纯重疾”，有的重疾险不仅保重大疾病，还可以“返还”如果在保险合同中看到有“满期金”三个字，说明这款保险不是一款纯重疾，而是一款“重疾两全”险。

返还型的保险就是被保人在约定期间内没有出险，保险公司不仅要退还保费还要继续保障被保险人，所以价格也比纯重疾要高出很多。

保险从设计之初，并无坑人的想法，没有保险产品是坑人的，因为每一款保险产品面世都需要经过银保监会的审批，所以不同类型的产品是为了适应消费者更多的需求和选择。

2.2 保障内容

虽然是同一险种，但不同的产品保障的内容是不同的。

意外险：意外险的保障内容基本都是保 身故、全残、伤残和意外医疗的。听起来都差不多，但是很多产品的意外医疗要看仔细了。

意外医疗是报销因意外导致的住院费用的。那么在挑选意外险的时候，就要看清楚意外医疗的报销范围了。

如果报销不限社保内，那就是好产品，如果只能报销社保内，那就一般般了。

重疾险：重疾险主要看保障病种和赔付比例和是否分组以及间隔期。

一般我们给用户挑选重疾险的时候，先看重疾赔付次数，重疾多次赔付更保障，多次赔付的重疾险是否不分组，不分组的更灵活，最后看重疾的赔付比例，例如达尔文3号60岁前赔付180%，然后看轻症和中症的赔付比例高低，有无间隔期等，最后再看有无别的保障责任，比如达尔文3号轻症里的原位癌和不典型心梗之类可以赔2次，中度脑中风也可以赔2次，还有康惠保2.0有12种前症可以保障。

医疗险：医疗险的保障范围主要就是看它的报销范围，例如是否能报销进口药、自费药、靶向药、特效药等。

寿险：寿险保障的是身故和全残。在挑选寿险的时候主要就是看免责条款越少越好，免责条款越少，说明保障内容越多。

3、理 赔

3.1 理赔的时效要求

虽然《保险法》第23条对所有保险公司的理赔作出统一要求，可还是有一些小小的不同。

《保险法》规定，保险人在收到受益人的理赔申请后，应当及时作出核定，可是，怎么才算及时呢？现在很多保险公司的产品在合同中注明把“及时”改成了“5日内”，这样不仅让消费清楚具体时效。也可以让保险公司尽快把核定结果告知用户。

3.2 理赔的方式

有的产品在核定资料要求消费者把病历、发票和处方邮寄到公司总部，互联网保险有的产品是可以线上提交资料的，有的线下产品甚至还得着人送到当地营业网点。

如果是小额报销，网上可以自助理赔的话就更方便快捷了。熟悉互联网的朋友都可以选择线上理赔的方式。

3.3 轻症、重疾赔付

这是一款重疾险的合同条款关于轻症和重疾赔付的说明。

条款中说的是如果同时确诊了轻症和重疾，保险公司只赔付重疾，不赔轻症；如果重疾险已经赔付过重疾，轻症的责任也将自动终止。

举个例子：（轻症赔付3次，重疾赔付1次）第一次确诊的是轻症，按照合同约定的比例赔付；第二次确诊的是重疾，按照合同约定的比例赔付；后来再次确诊轻症，将不再赔付。

不同的条款，赔付的标准也不一样。例如“悦享安康”，重疾赔过之后，轻症依然可以赔付。

3.4 理赔比例

上图是信泰超级玛丽3号MAX合同中关于重疾的理赔比例，60岁前赔付180%基本保额。中症的赔付比例是60%基本保额。

有的产品是可以额外理赔，就比如康惠保2.0、达尔文3号等，合同中明确表明60岁前可以获得额外赔付，这种产品肯定要比没有额外赔付的产品要好得多！

4、责 任 免 除

上文也说了，责任免除的条款越少，保障的范围就越广。每家保险公司的重疾险责任免除几乎都一样，这里主要看定寿和意外险。

上图这是华贵大麦的定期寿险，免责条款只有3条。

上图是阳光i保优选定寿2019的免责条款，共有7条。

这样看起来，阳光的这款产品在保障责任上就不如华贵的大麦。

而在意外险中，要看是否对自然灾害、高原反应、高危运动和猝死有免责。对自己要入手的保险产品要了解清楚保障责任，防止以后理赔的时候有纠纷。

读懂保险条款，是每个购买保险的消费者都应该做的事，毕竟保险是保障我们生老病死的，如果对保险条款不清楚也没关系，关注我，有任何关于保险的问题都可以咨询！

学铭堂，带你了解家庭理财生活中的小名堂，我是老李，一个立志于用保险帮助中国3%家庭守住财富的资深理财规划师。